財商教育的另一面：“韭零后”的理財之路

　　來源|多知網

　　文|姚逸婧

　　編輯|王上

　　圖片來源|Pexels

　　“你是韭零后嗎”、“基金人的焦綠”、“買了，希望人沒事”......

　　今年，一眾基金相關的網絡用語一度席卷年輕人的社交圈，網絡新名詞“韭零后”橫空出世，意為“因為基金大跌而破滅坐擁百萬資產夢想的，1990年以后出生的韭菜們”。

　　“韭菜”這一植物被賦予了特別的含義，在金融圈，“韭菜”成了不長記性的代名詞。通常，這類人會被所謂的專家忽悠買股票、理財等金融產品，并最終以賠錢為結局。這種忽悠韭菜的行為即被年輕人自嘲為“割韭菜”。

　　最近一段時間的基金熱，90后這波“韭菜”瞬間出圈。

　　年初白酒基金首次登上熱搜，見此情景，眾多本就躍躍欲試或已經對理財有所嘗試的90后們開始基金建倉或逐漸加倉，其中尤其以95后最為上心。年后，基金暴跌再度頻頻登上熱搜，白酒板塊從節(jié)后高點下跌30%左右，整個市場塌陷前后不過三周時間，眾多年輕人開始“焦綠”了：

　　“要不要拋?”

　　“堅持就是勝利，只要我不拋我就不是韭菜”。

　　這背后折射出的是當代90、95后的財商觀念，隨著基金熱度看漲，財商教育是否是一片新藍海？

　　對此，多知網對話了幾位95后，希望透過這一群體的投資理財觀來窺探財商教育市場現狀。

 

　　01

　　“跟著沖就完了，虧錢也要趁早”

　　小張 大壯 小呂 21歲 某高校大四學生

　　某高校大四學生小張告訴多知網：“我們班上的同學大部分都在年前購買了基金，在班群中，不僅購入基金的同學們每天在群里活躍交流，偶爾連老師也會隨之加入他們火熱的聊天中。”小張拿出手機向多知網分享了當代大學生除了學習交流外，班級群聊內的另一畫風。

　　小張?zhí)岬?，每逢到了基金收盤時間群里總是熱火朝天，畫面和諧卻又讓人心酸，一位同學直言“反正明天還會跌，所以暫時將眼睛閉了起來”。

　　在這些95后眼里，基金似乎不僅是理財產品，也像是一種社交工具。以前，年輕人在茶余飯后會聊明星八卦，如今，話題則變成了“基金”。

　　這個班級的學生所學專業(yè)并非金融相關學科，提及購買基金的初衷，小張告訴多知網：“我身邊的同學都是在年初招商白酒指數大漲之時紛紛入局，購買了不同基金。在購入的方向上，大家還是熱衷于當下最具勢頭的產品，不會劍走偏鋒。”

　　小張沒有太多本金，在購入時比較理性，投入了不到千元，也算是第一次“試水”。

　　不過，小張身邊不乏打了雞血往上沖的同學，室友大壯便是在基金投資上的“激進派”。

　　大壯上了大學后，父母會一次性打一學期的生活費。在去年十月開學，基金市場本就較好的情況下，他萌生了投資理財的想法，也借此契機第一次感受到了賺錢的甜頭。但在白酒基金開始下跌之時，大壯認為“跌得越多越是加倉的好時機”，在已經沒有生活費的情況下，他套用了花唄額度去持續(xù)加倉。

　　當然，用花唄加倉這樣的事情以后不會再有了，因為 3月17日，中國銀保監(jiān)會已經發(fā)文明確花唄借唄不得向大學生放款。

　　“哎呀，基金本來就是就是長線操作的，放平心態(tài)才能不被當韭菜”。在此觀念下，大壯仍舊看好當下的勢頭，“年后都跌了十多天了已經到底了吧，再跌還能跌倒哪去，現在拋豈不是更蠢”，大壯一臉苦笑說道。

　　心態(tài)之外，大壯還想彌補一些理財知識，然而，結果并不理想。大壯直言：“最初自己只看購入基金的相關數據，然后自己分析了買入，之后才去看看微博大V講解，最后發(fā)現每個人的分析都天差地別，實際上并不會說到一些操作技術問題，我覺得看了很迷，一點幫助沒有。”

　　環(huán)境會影響人。

　　小呂本來沒有購買理財產品，只是將閑錢放入余額寶或是購買理財通產品。她大學便開始在校外兼職，攢下了更多的可支配資金。在去年基金市場大熱之下，她在同學們熱烈的氛圍下，選擇了白酒作為投資的第一支基金，而后陸續(xù)加入了三支基金。

　　小呂向多知網說到，“最初真的一竅不通，經常半夜買、凌晨買，一周之后才知道每天交易時間是上午九點到下午三點，這樣才能買到當天預估價，最離譜的是當時總想不明白自己的基金怎么一綠就全綠，最后才恍然大悟，原來購入的好幾個基金板塊重復。”

　　慌亂之下，小呂覺得是時候做下功課了，她開始關注分享基金操作的博主，網站閱覽爆款文章，拿筆認認真真記下價格對比，甚至還購買了財商低價課，加入了相關群聊，用功程度絲毫不亞于高考。

　　學習了一段時間以后，小呂總結：“博主的購買推薦感覺就是玄學，賺不賺的還是看運氣，但的確學習了一些基礎知識，像K線，凈值，調倉補倉，趨勢等等。雖然虧了但不后悔做了這樣一次嘗試，鍛煉了自己的心態(tài)，畢竟年輕人學一些理財知識還是挺好的。”

　　從這群可支配資金不算富余的95后在校大學生投資理財上可以看到，他們期望自己能夠通過投資理財獲得收入，并且不滿足于余額寶這一類穩(wěn)定的基金產品。在投資過程中，95后們每天“焦綠”的同時，也敢于“趁年輕交點學費”。

　　“多研究，少投錢，融入群體”，代表了不少95后大學生的投資理財心態(tài)。

　　

　　02

　　在風險可控下尋求工資外的生財之道

　　小馮 24歲 職業(yè)：某上市公司職員

　　24歲的小馮剛從大學畢業(yè)工作一年有余，存款不算太多。小馮是小城市青年，家庭條件并不寬裕，畢業(yè)后隨著工作而來的各種壓力也撲面而來，贍養(yǎng)父母的責任、自身未來的計劃，買車、買房......這些都成為他日常壓力。

　　在生活壓力下，小馮找到了化解方法——購買基金。

　　根據2019年12月騰訊理財通發(fā)布的《90后理財與消費報告》顯示，投資理財收益已成為90后工資外最普遍收入來源。

　　剛工作一年的小馮正是定投購買基金的其中一員。雖然小馮有強烈的金錢欲，但他清楚自己的可支配資金情況，從現實出發(fā)的小馮想要找一個穩(wěn)健投資、長期投資的產品，定投基金則成為首選。

　　可以看出，小馮這樣剛走向社會工作的95后，起步資金不高且開始每月有富余的閑錢，理財需求也很旺盛，但具有較高投資價值的股票可能已經近百塊或超一百塊，一手就要接近小一萬，這對他來說并非首選，而10元、100元起步的基金門檻低很多，也適合當下小馮經濟現狀。

　　小馮非常清楚，理財只能算副業(yè)。

　　“‘熊市里面鬼哭狼嚎和天臺上排隊、十個股票投資者八個虧’，這樣的說法聽了太多，雖然像股票這樣的高風險投資可能讓人暴富，但也很大可能讓人血本無歸，我更愿意投資風險比較低的貨基和債基，好好做功課，選得對一樣掙錢。”小馮如是說道。

　　在這次的基金熱潮下，小馮也建倉入了某支基金，后來他并未選擇加倉或補倉，而是在基金頻頻登上熱搜后選擇減倉。小馮解釋，他更傾向投資自己可控的東西，“那時候每個工作日為了抉擇是否加倉，下午三點前都很忐忑，周末不開盤也讓我感覺內心充滿煎熬。”基于此，小馮選擇中途“退圈”。

　　如同小馮這樣剛工作的職場小白，沒有太多存款，壓力之下卻又渴望更多的財富，但他們有一定的風險意識，會傾向更穩(wěn)定風險更低的產品，“千萬不要負債”，選擇基金定投或是將剩下的錢用于投資固定收益類產品或是其首選。

　　在投資理財上，無論是95后的哪一類人群，選擇投資理財的產品類型，與自身的性格、心理素質、年齡的時間節(jié)點、可支配資金、理財產品周期、抗風險承受能力等密不可分。

　　隨著專業(yè)機構的上位和大眾財商知識的提升，想收割這些95后散戶“韭菜”也將會越來越難。

 

　　03

　　“基金熱”下財商教育野蠻生長

　　此前，上海高金金融研究院聯合支付寶發(fā)布的《2020國人理財趨勢報告》中顯示，當下的國人理財的管錢方式已經從單一儲蓄走向多元資產配置，理財的人群也更加年輕化，90后成為主力軍，尤其以95后成為新興勢頭。

　　多知網觀察到，95后青年是一群有著極強新興事物接受能力的群體，在互聯網環(huán)境下，當一些貼近年輕人的平臺正在激烈討論理財時，圍觀小白多少會被帶動，進而產生“羊群效應”，他們的投資決策也常常會受到輿論影響，部分甚至對投資缺乏明確的方法論。

　　當代95后們都有著清晰的追求致富的愿望，副業(yè)/斜杠等觀念早已深入這群年輕群體中，投資理財已經作為他們“搞錢”的小嘗試。早在2019年公布的《8090后理財報告》就提到，年輕人購買理財產品的主要渠道仍然以線上為主。只有1/5的人偏好前往營業(yè)廳“實地考察”。

　　在新人群新用戶習慣下，新的商業(yè)機會涌現出來。

　　在基金市場流量大熱之時，作為泛職業(yè)教育類的財商教育突然在各個平臺火了起來，微信公眾號、抖音、小紅書等平臺中“最適合小白的投資方式”、“月光族攢38萬的干貨分享”“我，工資之外，3年賺了100萬”“比窮更可怕的，是窮人思維”等一類文章層出不窮，點開大多是為各種低價財商課導流廣告。

　　在中國社會科學院金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《國民財商教育白皮書(2021年)》顯示，僅2019年，我國新增“理財教育”“理財培訓”相關企業(yè)近2000家，較10年前增長了800%。

　　由此，也有專家預測，或許，未來財商教育將是一個達到百億級規(guī)模的藍海市場。

　　然而，從引流課到正價課，財商教育對于90后來說是否是一波基金市場余熱后的另一種“剪刀”?

　　在黑貓平臺投訴上搜索可以看到，財商教育行業(yè)三大頭部公司——微淼商學院(簡稱“微淼”)、啟牛商學院(原稱“快財商學院”)、長投學堂(簡稱“長投”)投訴達900多起，較一月中旬暴漲約400條，吐槽問題涉及課程與金額不匹配，涉嫌誘導宣傳等，投訴群體從學生、上班族到兒女為80歲的親人代理投訴。

　　財商教育這兩年不斷“高燒”，行業(yè)野蠻生長，這也引發(fā)了相關探討。

　　就在今年兩會期間，有人大代表提案“建議對大學生開展金融知識普及教育”登上熱搜，提案中提到：當下金融業(yè)快速發(fā)展，許多在校大學生參與到了貸款、炒股、購買基金等金融活動。但由于其缺乏金融基礎知識，容易落入金融騙局。因此學校要進一步加強對大學生的教育和引導，開展金融知識和金融管理的普及教育。

　　此條提案也引發(fā)網友的支持點贊，也有聲音呼吁相應在通識課中設置相應內容。

　　當下，教育培訓行業(yè)正在面臨強監(jiān)管，合規(guī)將是未來發(fā)展的主旋律。未來，財商教育或許是下一個走上規(guī)范化的行業(yè)。